Почему фрилансеру важно заботиться о пенсии заранее
Фрилансер — это человек, свободный от начальников, но и от гарантий тоже. Когда нет работодателя, который платит за тебя взносы в Пенсионный фонд и перечисляет налоги, вся ответственность за будущее ложится на твои плечи. На первый взгляд, пенсия кажется чем-то далеким, особенно если тебе 25 или 30. Но время летит, и если не начать копить сейчас, к сорока ты можешь оказаться без подушки безопасности.
Я говорю это не понаслышке — работаю дизайнером на фрилансе уже 8 лет. Сначала был уверен, что «разберусь потом», но потом стало страшно. Пока друзья получали от работодателей доступ к корпоративным программам накоплений, я жил от проекта до проекта и не задумывался, куда уходит заработанное. Когда понял, что не имею даже базового пенсионного плана, начал копаться в теме и теперь делюсь тем, что действительно работает.
Сколько откладывать: рассчитываем сумму
Реальная цель: какой доход нужен на пенсии
Для начала стоит понять, какую сумму ты хотел бы получать ежемесячно после завершения активной работы. Допустим, тебе комфортно жить на 60 000 рублей в месяц (с учетом, что жильё куплено и дети выросли). Это 720 000 рублей в год. Если ты планируешь выйти на пенсию в 65 и прожить ещё 20 лет, тебе понадобится около 14,4 млн рублей без учета инфляции.
Звучит страшновато, да? Но если начать копить с 30 лет, остается 35 лет для накопления. Это около 34 300 рублей в год, или 2 860 рублей в месяц. И это без учёта капитализации. При грамотных инвестициях сумма может быть в два-три раза меньше за счёт сложного процента.
Блок: Пример расчёта с капитализацией
Если ты начнёшь откладывать по 5 000 рублей в месяц с доходностью 8% годовых, то за 25 лет ты накопишь примерно 4,7 млн рублей.
Формула сложного процента:
FV = P × ((1 + r)^n – 1) / r
где:
FV — будущая сумма,
P — ежемесячный взнос,
r — ежемесячная ставка (0,08/12),
n — количество месяцев.
Это примерный расчет, но он показывает: чем раньше начнешь — тем меньше нужно откладывать.
Куда и как фрилансеру копить на пенсию
1. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)
ИИС — один из самых удобных и выгодных способов накоплений для фрилансеров. С него можно получать налоговый вычет до 52 000 рублей в год, если ты платишь НДФЛ (например, при работе через самозанятость или ИП). На счёте можно покупать облигации, акции, ETF. У меня, например, ИИС с облигациями федерального займа и корпоративными бондами. За 3 года средняя доходность составила около 9% годовых — спокойно, надёжно, с вычетами.
2. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
Некоторые НПФ предлагают программы индивидуального накопления. Ты сам выбираешь сумму и периодичность взносов — от 1 000 рублей в месяц. Надежные НПФ (например, «Сбер НПФ», «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ») дают стабильную доходность, порядка 6-8% в год. Это ниже, чем у акций, но выше, чем банковские вклады. Отличный вариант для консервативных стратегий.
3. Самостоятельное инвестирование на брокерском счете
Если ты хоть немного разбираешься в фондовом рынке, можно открыть обычный брокерский счёт и инвестировать в индексные фонды, «голубые фишки» или международные ETF через российских брокеров. Тут выше риск, но и потенциально выше доходность. Мой знакомый копирайтер Илья инвестирует по стратегии «60/40»: 60% в ETF на S&P 500 и 40% в российские облигации. За 5 лет средняя доходность — около 11% в год.
4. Недвижимость как пенсия
Да, это не самый ликвидный актив, но аренда квартиры может быть отличной пенсией. Я знаю иллюстратора, который купил студию в Подмосковье, сдаёт её за 25 000 в месяц, а сам живёт в съёмной — дешевле. Он называет это «пенсией номер один».
Как выработать привычку откладывать регулярно
1. Определи фиксированный процент
Идеально — 10–20% от дохода. Если нестабильно получаешь деньги, ориентируйся на минимальный доход за последние 6 месяцев. Например, если в худшем месяце зарабатываешь 50 000 — откладывай 5 000 ежемесячно.
2. Автоматизируй сбережения
Установи автоперевод в день поступления оплаты от клиента. Чем меньше думаешь — тем меньше шанса потратить. У меня настроено, что при получении средств на карту, 15% сразу уходит на накопительный счёт.
3. Раздели деньги на "сейчас" и "потом"
Создай отдельный счёт или даже карту, которой не пользуешься. Пусть это будет твой "пенсионный фонд". Не трогай его ни при каких условиях, кроме действительно критических.
Как не потерять накопленное: безопасность и диверсификация
Не клади все яйца в одну корзину. Обязательно распределяй средства:
1. Часть — в НПФ или ИИС с облигациями (низкий риск)
2. Часть — в инвестпортфель с ETF и акциями (средний риск)
3. Часть — в наличных резервах (подушка на 3–6 месяцев)
Также проверяй лицензии всех организаций, где размещаешь деньги. Брокеры должны быть в реестре ЦБ, НПФ — в списке аккредитованных фондов, а банковские счета — застрахованы АСВ.
Заключение: фриланс и пенсия — это совместимо
Быть фрилансером — это не приговор к бедной старости. Да, нам никто не даст «бесплатную» пенсию, но у нас есть гибкость, знания, финансовая грамотность и возможность строить свою систему накоплений под себя. Начать можно с малого — 2–3 тысячи в месяц, главное сделать это привычкой. Спустя 10 лет ты сам себе скажешь спасибо за сегодняшнее решение.
