Почему важно думать о пенсии фрилансеру, даже если вы начали поздно
Если вы начали фрилансить в 40, 45 или даже в 50 лет — вы не одиноки. Особенно в условиях последних лет. После пандемии 2020 года рынок труда сильно изменился, и тысячи людей по всему миру ушли из офисов в свободное плавание. К 2025 году фриланс перестал быть уделом только молодых дизайнеров или айтишников — в нём активно работают преподаватели, бухгалтеры, журналисты, инженеры и даже врачи.
Но вместе с гибкостью и свободой приходит и обратная сторона: отсутствие работодателя, который бы заботился о вашем пенсионном обеспечении. Если вы начали фрилансить после 40 — это значит, что на пенсионные накопления у вас может быть всего 15–20 лет. И это не приговор, если подойти к делу с холодной головой.
---
Исторический контекст: почему государство больше не гарант
В советское время пенсии были делом государства. Работал — получишь. Неважно, сколько зарабатывал. Но после развала СССР в 1990-х Россия перешла на страховую пенсионную систему. С этого момента размер будущей пенсии стал зависеть от того, сколько ты заработал и сколько лет официально трудился.
А к 2025 году стало очевидно: полагаться только на государственную пенсию — рискованно. Средний размер страховой пенсии по старости в России на начало 2025 года — около 22 000 рублей. С учётом инфляции этого едва ли хватит на базовые расходы: ЖКХ, лекарства, продукты. А если вы работали неофициально или платили минимальные взносы как самозанятый — пенсия будет ещё ниже.
Вот почему фрилансеру, начавшему поздно, так важно взять ответственность за будущее в свои руки.
---
Шаг 1: Трезвая оценка ситуации
Посчитайте, сколько вам нужно
Первый шаг — понять, сколько денег вам нужно будет на пенсии. Не в теории, а в конкретных цифрах.
Допустим, вы планируете выйти на пенсию в 65 лет и хотите жить на 60 000 рублей в месяц. При средней продолжительности жизни в России — 73 года — вы должны обеспечить себя минимум на 8 лет. Это:
- 60 000 x 12 месяцев = 720 000 рублей в год
- 720 000 x 8 лет = 5 760 000 рублей
Это базовый ориентир. Если хотите путешествовать или обеспечить подушку на случай болезни — сумма увеличивается.
---
Шаг 2: Разбор инструментов накопления
Теперь давайте разберём, как практически фрилансеру накопить такие деньги, если времени осталось не так много.
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)
ИИС — это специальный брокерский счёт, который позволяет получать налоговый вычет до 52 000 рублей в год. Вы можете инвестировать деньги в облигации или акции, получая доход выше банковского вклада.
- Минимальный срок: 3 года
- Вычет: 13% от суммы взносов (до 400 000 рублей в год)
- Пример: Инвестируя по 20 000 рублей в месяц, вы можете накопить около 5,5 млн рублей за 15 лет при средней доходности 9% годовых
Самостоятельные взносы в ПФР
Если вы оформлены как самозанятый или ИП, вы можете (и должны) делать взносы в Пенсионный фонд. Это влияет на вашу страховую пенсию.
- Фиксированный платёж ИП в 2025 году: около 50 000 рублей в год
- Это добавляет пенсионные баллы, которые влияют на размер пенсии
Добровольные пенсионные программы
Некоторые страховые компании и НПФ предлагают пенсионные планы, где вы регулярно вносите средства, а на выходе получаете аннуитет — выплаты до конца жизни. Важно: внимательно читайте условия и не ведитесь на красивые обещания доходности.
---
Шаг 3: Увеличить доход и сэкономить
Где найти дополнительные деньги
Фрилансеру важно не только копить, но и стабильно зарабатывать. Чем ближе возраст к пенсии — тем важнее рабочая стабильность.
Вот что можно сделать:
- Повысить стоимость услуг: если вы давно не поднимали цены — пора
- Освоить смежные навыки: например, копирайтер может научиться SEO и брать больше заказов
- Создать пассивный доход: курсы, шаблоны, платные консультации
Урезать ненужные траты
Пенсионные накопления — это не только про доход, но и про расходы. Пересмотрите бюджет:
- Подпишитесь на кэшбэк-сервисы
- Откажитесь от лишних подписок (Netflix, Spotify, если не пользуетесь)
- Автоматизируйте сбережения: настройте автоперевод 10–20% от дохода сразу на инвестиционный счёт
---
Шаг 4: Автоматизация и дисциплина
Самая большая ошибка — откладывать на потом. У фрилансеров часто нет чёткой структуры доходов, поэтому дисциплина особенно важна.
- Настройте автоматический перевод 10–15% дохода на отдельный пенсионный счёт
- Ведите учёт доходов и расходов — хотя бы в Excel или через приложение CoinKeeper
- Раз в квартал пересматривайте свою стратегию: сколько накоплено, какие инструменты сработали, что нужно изменить
---
Пример из жизни: как Олег накопил миллион за 3 года
Олегу 47 лет, он переводчик. В 2021 году он ушёл с работы в бюро переводов и стал фрилансером. Первые два года barely сводил концы с концами. Но в 2022 году он прочитал про ИИС, открыл счёт и начал откладывать по 15 000 рублей в месяц, а иногда — больше.
К 2025 году у него на счёте уже 1 050 000 рублей. Он инвестировал в ОФЗ и еврооблигации, избегая рисковых акций. Планирует продолжать в том же духе ещё 15 лет. Его цель — 6 миллионов к пенсии. И он на правильном пути.
---
Что делать, если вам уже за 55?
Не паникуйте. Даже 10 лет — это срок. Главное — убрать иллюзию, что «уже поздно». Меньше времени — выше ставка. Значит, нужно копить больше, тратить меньше и работать дольше. Многие фрилансеры продолжают работать даже после 65 — особенно если работа связана с умственным трудом.
---
Вывод: поздний старт — не приговор
Фрилансер — это не тот, кто свободен от забот. Это тот, кто сам строит своё будущее. И пенсия — важная его часть. Даже если вы начали поздно, с дисциплиной, финансовой грамотностью и правильным выбором инструментов можно обеспечить себе достойную старость.
Главное — начать сегодня. Не завтра, не с понедельника. Сегодня.
